互联网金融对建行发展的影响及对策研究开题报告(改)

，通过互联网为投资项目募集股本金）替

代传统证券业务。

2012

年

4

月，美国通过

JOBS

法案（

Jumpstart Our Business

StartupsAct

）

，允许小企业通 过众筹融资获得股权资本。

可能出现既不同于商业银行间接融 资，

也不同于资本市场直接融资的第三种金融融

资模式，称为“ 互联网金融模式”

。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息

< br>处理和资源配置，分述如下。

首先是在支付方式方面，

以移动支付为基础。

个人和机构都可在中央银行的支付中

心（超级网银）开账户（存款和证券登记）

，即不再完全是二级商业银 行账户体系；证

券、

现金等金融资产的支付和转移通过移动互联 网络进行；

支付清算电子化，

替代现钞

4

太原理工大学硕士学位论文开题报告

流通。

其次是在信息处理方面，

社交网络生成和传播信息，

特别是对个人和机构没有义务

地满足信息需求；

云计算保障海量信息高速处理能力。

总的效果是，

在云计算的保障下，

资金供需双方信息通过社交 网络揭示和传播，

被搜索引擎组织和标准化，

最终形成时间

连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态

违约概率，

而且成本极低。

正是这种信息处理 模式，

使互联网金融模式替代了现在商业

银行和证券公司的主要 功能。

最后是在资源配置方面，

资金 供需信息直接在网上发布并匹配，

供需双方可以直接

联系和交易 。

借助于现代信息技术，

个体之间直接金融交易这一人类最早金 融模式会突

破传统的安全边界和商业可行性边界，

焕发出新的活 力。

在供需信息几乎完全对称、

交

易成 本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”

，诸如中小企业

融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多

方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式）

，因 此最有效率，

社会福利最大化。

各种金融产品均可如此交易。< /p>

这也是一个最公平的市场，

供需方均有

透 明、公平的机会。

我国银行对互联网金融的发展也做出了相应 的准备，继建行跨界设立“善融商务”

这一电子商务平台之后，

其所在行也拟进军互联网金融领域，

并已成立筹备组。

目前建< /p>

行、交行分别跨界推出“善融商务”

、

“ 交博汇”两大电子商务平台，即表明目前传统银

行已普遍认识到互联网及至互联网金融的 重要性。

建行

“善融商务”

今年

6

月

28

日正

式推出。建行相关高层曾对本报记者表示，设立“善融商务”最主要 的诉求为捕获客户

信用信息，以此提升金融服务。

此前建行曾与阿里巴巴有过密切的合作，阿里巴巴看中了建行的“钱”

， 建行看中

了阿里巴巴积累的客户信用信息，

将网络信用度作为贷 款的参考标准之一。

不过随着阿

里巴巴在金融领域“野心”的显 露，这一密切关系已生嫌隙。目前阿里巴巴旗下已有小

额贷款公司，且态势向好，这也影 响到了与合作银行的“良好关系”

，建行一定程度上

是受此激发 设立“善融商务”

，以摆脱双方合作过程中话语权被削弱。

< /p>

银行跨界进军电子商务领域虽然诉求与纯电子商务平台有所差异，

但对后者的影响

却不可小视。

不过两者实为互相渗透，

在银行进军电商的同时，

电商或更广泛意义上的

5

太原理工大学硕士学位论文开题报告

互联网公司对金融领域也表现出了极大的兴趣。

“目前对我刺激 最大的就是

Facebook

，

8

亿实名制客户，如今有搜索引擎、云计算，有征信体制再加上移动的终端，将来它完

全可以抛弃银行、

抛弃交易所，

直接进行有钱和 需要钱的融合。

未来对传统银行是非常

严峻的挑战。

的 显然不止马蔚华。

其实较早前，

某国有大行曾有意携手阿里巴巴 新成立一家银行，

这

一意图的一大基础即是双方可以实现优势互 补，

不过，

这种意向还没成行就因多种原因

夭折。民生银行董事长董文标此前则对外提出过“电子商务银行”这一概念，目前其所

在行对电子商务发展也尤为重视，并拟在此领域发力。

（二）课题研究目的和意义

互联网金 融模式能产生巨大的社会效益。

互联网金融模式可以达到与现在直接和间

接融资一样的资源配置效率，

并在促进经济增长的同时，

大幅减少交易成本。

更为重要

的是，

在互联网金融模式下，

现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，

被互联网及其

相关软件技术替代了；

市场参与者更为大众化，

互联网金融市场交易所引致出的巨大效

益更加普惠于普通老百姓 。

企业家、

普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，

风

险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一 种更为民主化，而不

是少数专业精英控制的金融模式。

在互联网金融模式下，

面对来自各方面的压力和竞争，

建设银行这几年虽然业务发

展迅速，

占有了一定的市场 ，

在城市商业银行中取得了一定的成功，

但是在电子商务银

行这一领域，由于其发展起步晚，因此在技术、管理、产品创新和功能以及安全方面还

存在着一定的问题，

与同业竞争中还处于劣势，

因此，

在信息技术高速发展和互联网金

融模式被广泛应用的今 天，

通过制定合理的网上银行发展战略具有重要的意义，

特别是

像建设银行这样处于高速发展和扩张的地方性商业银行来说更是尤为重要，方便快捷、< /p>

安全优质的产品和网上银行服务必定能够吸引更所的消费者，

提升 市场占有量，

提升银

行的经济效益，

同 时推动传统银行业务的发展，

从而增强其在银行业中的生命力和竞争

力，推动其更好的成长与发展。

建设银行网银业务的发展 ，

不仅可以提升金融服务技术，

而且可以创造出更多新的

金融产品。

这一系列的战略制定的过程与方法也将会对其他的城市商业 银行网上银行业

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务的发展战略的制定起到一定的借鉴作用，从而推动其自身的成长与发展。

二、文献综述

我国在互 联网金融模式方面主要有以下进展。

首先是央行给三大移动运营商发放了

第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。

< br>最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，

比如温 州民

间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。

截至

2012

年

2

月末，

阿里小贷已累计为

10.30

万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过

260

万笔、

170

亿元。但也出现了一些 问

题，主要在人人贷方面，银监会

2011

年发布通知（银监办发［

2011

］

< br>254

号）

，向商

业银行提示 人人贷的潜在风险。

关于这些问题，

国内学者已经取得了一些进展。

罗春燕

(2008)