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第三方支付体系研究
-
以支付宝为例
[
摘要
]
随着互联网
应用不断融入生活，
越来越多的生活服务信息被放到互联网上，
生
活服务网上第三方支付应运而生，
而计算机网络安全问题同时
也给第三方网上支付带
来了很大的威胁和风险。
所以本文通过阅
读大量的相关资料，
并通过一定的调查，
最
后结合支付宝的目前发展的现状，
在此基础上对我国第三方支付平台发展过程中存在
的问题进行探讨，最后总结出了促使我国第三方支付平台更好发展的一些对策和措
施，希望本文的研究对于我国第三方支付平台的发展有一定的借鉴意义。
[
关键词
]
第三方支付
网上支付
风险
支付宝
The third party
online payment risk and the countermeasure
analysis
——
Pay treasure as
an example
[
Abstract
]
Along
with
the
Internet
application
continuously
into
the
life,
more
and
more
life
information services
were put on the Internet, the service life of the
on-line third party payment emerge
as
the times require, and the safety problem of
computer network at the same time to the third
party
online payment brings great
threat and risk. So this article by reading lots
of related information, and
through
some survey, finally, pay treasure to the current
status of development, on the basis of our third
party
payment
platform,
the
existing
problems
in
the
development
process
are
discussed,
finally
summed up our
country third party payment platform better
development countermeasure and measure,
hope
the
research
to
our
country
third
party
payment
platform
development
has
certain
reference
significance.
[
Keyword ]
The third party payment
payment
risk
pay
treasure
目
录
摘要
.........................
......................................
1
Abstract .................
..........................................
1
前言
..............................................
错误！未定义书签。
一、支付宝概述
....................
.................................
3
（一）支付宝简介
.................................................
3
（二）支付宝的运作流程
...........................................
4
（三）支付宝的安全防线
...........................................
5
（四）支付宝的优势分析
...........................................
5
二、支付宝在发展中遇到的问题
.......................................
6
（一）支付宝发展的政策环境不确定
.................................
6
（二）与银行的竞争与移动支付的冲击
...............................
6
（三）交易纠纷不断
...............................................
7
（四）结算周期长，资金安全隐患突显
...............................
8
（五）金融风险问题
...............................................
8
三、解决支付宝发展问题的对策与建议
.................................
8
（一）通过确立支付宝的法律地位
...................................
8
（二）提高在途资金利用效率，保证资金安全
.........................
9
（三）加强与银行合作，发展第三方协同支付模式
.....................
9
（四）加
强。与产业链上下游企业的合作创新，做大网上支付业务
.......
9
（五）加大监控范围，降低金融风险
.................................
9
（六）对第三方支付行业的几点建议
................................
10
四、第三方支付平台未来发展趋势预测
................................
10
结论
..............................................
错误！未定义书签。
参考文献
.......................
...................................
12
致
谢
..................................................
.........
13
附录一：英文原文
..................................
错误！未定义书签。
附录二：中文译文
..................................
错误！未定义书签。
前言：
人
们之间的支付需要是电子商务发展的基础。
传统电子商务通过银行汇
款、
转账等方式进行交易和结算，
这些支付的方式费时且安
全性不高。
作为电子商务
一部分的第三方支付曾一度因没有方便
快捷安全的支付方式而发展缓慢。至到
2005
年，
阿里巴巴公司与工商银行、
建设银行、
农业银行和
招商银行合作联手共创第三方
支付平台——支付宝，
长期困扰中
国电子商务发展的一个重要瓶颈——安全支付问题
取得重大突破。
2008
年，
与支付宝达成合作协议的银行已上升至
16
家，
到
2011<
/p>
年
9
月份，
有<
/p>
85
家金融机构与支付宝深入合作，
超过
46
万家商户选择支付宝。
网民网购<
/p>
的热情与日俱增，
电子商务发展迎来了春天。
据中国互联网络中心的中国网络购物报
告显示，至
2010
年底，全国网购人数总规模达到
1.85
亿人，年增长率为
60.9
％。
作为
拥有国内最大第三方支付平台——支付宝的淘宝网，其网购用户渗透率达到
81.5%<
/p>
。然而在以第三方支付为基础电子商务快速发展的过程中还存在一些问题亟待
解决。
一、支付宝概述
（一）支付宝简介
在对支付宝进行介
绍前，
首先对第三方支付平台进行界定是必要的。
所谓第三方<
/p>
支付，
就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、
并具备一定实力和信誉保障
的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，
买方选购
商品后，
使用第三方平台提供的账户进行货款支付，
由第三方通
知卖家货款到达、
进
行发货；
买方检修
物品后，
就可以通知付款给卖家，
第三方再将款项转至卖家账户
[1]
。
“
支付宝”
，是由浙江支付宝网络科技有限公司开发的针对网上交易特别推出的
付款平台，
以其行业市场细分、
技术优势、
经营方式，
在第三方支付市场中大显身手，
它
的主要功能就是为网上支付买卖双方乃至线下交易者提供
“代收代付的中介”
与
“第
三方信用担保”
的
服务。
当初开发支付宝的目的是为了解决国内网上支付资金安全问
题。
“支付宝”以其“中介人角色”的信用中介业务为网上交易提供在线支付解决方<
/p>
案，
很大程度上弥补了网上交易活动的信用不足，
减少了交易双方所面临的信用风险，
保障交易安全性，促成双方做出网上交易决
策，在很短的时间内“支付宝”发展成为
一个被极其广泛使用的网上支付平台。
其支付宝在第三方网上支付平台所占的市场规
模就可以看出，其具体如下
图所示：
首信易
0.36%
财付通
20.61%
中国银联网上
支付
< br>7.92%
环通支付
3.42%
支付宝
49.56%
快钱
6.41%
汇付天下
6.25%
易宝
支付
3.83%
其它
1.27%
网银在线
0.37%
图
2011
年中国第三方网上制度核心企业交易规模市场份额
（二）支付宝的运作流程
目前电子商务的交易流程主要有三种形式：
即货到付款、
款到发货与由用户选择
何种付款方式。
前两个交易方式
各有利弊，
其共同的最大的缺点就是不能同时保证买
卖者的利益
。
如果在双方的利益得不到保证的前提下，
电子商务的进一步发
展就显得
尤为困难了。针对以上情况，以支付宝为代表的第三方支付平台的应运而生
[2]
。支付
宝有着过硬的产品安全技术、
始终倡导互信的商业关系，
得到了商家与顾客的一直认
可与支持。目前除淘宝与阿里巴巴外，超过
46
万商家使用支付宝作为自己的在线交
易工具。
支付宝的交易，
指的是买家与卖家双方通过支付宝公司提供的
< br>“支付宝”
软件系
统，
在约定买
卖合同具体内容的情况下以付款的方式为通过该公司软件于买方收货后
代为支付货款的中
介支付。
在这个买卖过程中，
买家支付对象是作为第三方的支付
宝，
买家不用担心把款直接给卖家，
而卖家不给发货问题的产生
。
为了保证双方的各自利
益，
在交易过
程中都会有超时机制，
买卖双方一定要在自己交易规定时间内进行交易，
否则可能会造成损失。下图为支付宝的支付运作流程。
交易开始
买家汇款到
支付宝
卖家发货到
买家
买家收货并
通知支付宝
支付宝通知
卖家发货
支付宝付款
给卖家
图
1-1
支付宝的交易流程
（三）支付宝的安全防线
1.
支付宝账户设置双重密码。为了确保交易的安全，
“支付宝账户”设两
个密码，
一是登录密码，
该密码用于查看账目清单等一般性操作
；
二是支付的密码，
涉及到资
金转移环
节都需使用支付密码。
缺任意一个密码，
都无法使资金顺利流转
。
同时规定
同一天内系统只允许密码输入出错最多三次，
否则那么系统将自动锁定账户，
三小时
后才会
自动解锁。
2.
短信提醒功能。
“支付宝账户”设置变动手机短信通知功能。发生修改密码、
申请提
现、
使用支付宝付款、
更新登记的银行帐号等操作时，
用户会接收到短信通知，
如发现操作异常，用户则可及时检查账户并联系
支付宝，确保账户安全。
3.
双重身
份认证。所有用支付宝的卖方在网上交易支付时要通过双重身份认证。
通过与公安部公民
身份证号码查询服务中心合作来校验身份证的真伪，
支付宝还与各
大商业银行联手，利用银行账户实名制信息来校验用户银行账户号码与姓名是否准
确，
规避某些购物网站仅凭身份证号码或者一个手机号码进行简单认证的模式
[3]
。
（四）支付宝的优势分析
1.
独立的第三方支付平台。
支付宝是一个第三方支付平台，
不隶属于银行，
并中
立于商户与消费者，
是相对公正的。
在支付宝的整体架构中，
底层为支
付与信用体系，
上边才是
B2B
、
C2C
等业务开展，后者以前者为根基
3<
/p>
。从商家的角度来看，支付宝规
避了无法收到客户贷款的风险，<
/p>
同时为顾客提供了多样的支付工具，
尤其针对中小企
业无法与银行建立联系的情况下提供了一条支付捷径。
2.
快捷方便的支付工具。
支付宝采用了与众多银行合作的
方式，
网上交易的便利
与低成本促进了小金额产品的交易，
极大地方便了网上交易的进行，
如手机、
衣
服等；
中国消费者认为银行就是诚信的保证，
通过银行完成这些
支付活动，
大大降低了用户
对支付宝支付风险的担心。
同时通过支付宝，
银行也可以扩张业务范围，
节
约交易成
本，节省为中小企业开发与提供独立网关接口的费用。
3.
降低商户成本，并提供增值服务。支付宝作为一种全新商业
模式，网关模式，
一旦商户与某家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成结算、收
费的流程，就
可接受
该支付企业所联接的所有客户支付。
支付宝还提供了增值的服务，
帮助商家与
普通客户解决实时交易查询与交易系统的分析，提供及时的退款与支付服务
。
4.
通过担保贷款和赔付机制很大
程度上解决买卖双方的信任问题。
与以往资金划
拨的交易方式的
方式相比，
支付宝有效保障货物质量，
并对双发的交易诚信、<
/p>
退货换
货要求等进行有效的约束和监督，
在这个角度上看，
支付宝是一个提供结算功能的信
用担保中介。
并且支付宝做到了因使用支付宝而被欺骗遭受损失的用户，
将得
到支付
宝的全额赔付。
支付宝可以对交易进行详细的记录，
防止交易各方对其交易行为抵赖
情况的产生，这样可以为交易中可能
出现的纠纷提供相应的证据
[4]
。
二、支付宝在发展中遇到的问题
尽管
我国的第三方支付产业迅速发展壮大，
第三方支付面临的问题首当其冲的是
竞争问题，
最主要的也是竞争问题，
且是和银行之间
的竞争问题，
即支付公司之间的
竞争最先反映在和银行关系的竞
争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，
能否在和
银行的谈判中将价格谈到最低，
成为支付公司竞争的首要手段。
但由于法律法规相对
的滞后与信用体系不健全，
以
及第三方支付行业不良同质化竞争的问题，
使得我国现
在的第三
方支付的发展也存在着一些亟待解决的问题。
（一）支付宝发展的政策环境不确定
2010
年
6
月
21
日，人行在正式公布的《非金融机构支付服务管理办法》规定
申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为
1
< br>亿元人民币；
拟在省
(
自治区、
直辖市
)
范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为
3
千万
元人民币。该管理办法规定了非金融机
构申请支付服务的最基本的
9
个准入条件，
对于支付宝与腾讯支付通申请资格问题，并没有给予明确而详细的说明。《管理
办法
》第
9
条中规定
:
“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和
出资比例等，由中国人民
银行另行规定，报国务院批准。该法案并没有解决有外
资参股背景的企业准入牌照的问题
。由于阿里巴巴大股东中有雅虎和软银。如果，
支付宝申请第三方支付牌照，需要等人行
另外规定，并需取得国务院的批准。正
式的第三方支付牌照的未取得将给支付宝的未来的
发展带来隐患。并且我国对于
网络的立法不完备，支付安全得不到保证
< br>[5]
。
（二）与银行的竞争与移动支付的冲击
根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，结算业务属商业银行中间业务，须
经过银
监会批准。
支付宝已经突破特许经营限制，
对银行业务形成冲击
。
各大银行网
银业务的迅速扩张，
对支
付宝的网上支付提出了挑战。
目前，
支付宝已具备了银行的
吸收存款功能。支付宝与银行之间的业务冲突与重叠直接导致了与银行竞争的加剧。
第三方支付平台还拥有庞大的客户数量，
且一旦建立关系，
便会产生较强的客户黏性。