投稿 长险首两年理赔案件分析

、

linear-regression analysis

.

Results Long insurance claims incidence of the first two years

mainly

in

the

following

five

risk

factors:

the

insured

amount,

the

annual

premium

paid,

non-accidental accident gender, accident age and causes.

Improving the positive rate of physical

examination can significantly reduce the incidence of long-insurance claims in the first two years.

The

risk

factors

of

claims

rejected

include:

the

insured

amount,

the

annual

premium,

accident

reasons,

accident

time,

illness

and

insurance

distribution.

Conclusions

It

is

need

to

strengthen

physical

examination,

enhance

the

audit

of

medical

information,

promote

the

field

of

patrol

underwriting system, set up sales credit system, establish the relationship with medical institutions,

set up the fast information channel, explore the cost of pre-paid system.

Key words:

long life insurance; claim settlement < /p>

长险首两年理赔发生率是反映前期业务品质的重要指标。

2008

年

1-10

月某寿险公司全系

统长险首两年理赔发生率平均为

0.12%

，< /p>

浙江分公司长险首两年理赔发生率为

0.08%

< br>，

低于系

统水平，

为了进一步降 低长险首两年理赔发生率，

提升业务品质，

本文对浙江分公司长 险首

两年理赔案件进行分析。

1

研究对象与方法

1.1

研究对象

收集

2008

年

1-10

月份浙江分公司长险首两年理赔案件共

42

例，

内容包括被保险人基本信

息、保单信息及理赔信息。

1.2

研究内容

研究长险首两年理赔和拒赔案件的分布情况，

重点分析理赔案件 情况，

分析其影响因素，

提出应对策略。

1.3

分析方法

采用

EPIDATA 3.0

整理数据，并运用

SPSS 13.0

对数据进行单因素卡方检验、线性回归

分析。

2

结果

2.1

理赔案件分析

2.1.1

风险因素分析

运用软件

SPSS 13.0

，采用单 因素卡方检验方法了解长险首两年理赔的风险因素。卡方

检验是常用分类变量的假设检验 方法，分析对长险首两年理赔发生率的影响因素。

P

值表示

显著性的大小，小于

0.05

提示显著，有 统计学意义，小于

0.01

则提示非常显著。

< br>

1

表

15

长险首两年理赔风险因素分析

长险首两年理赔风险因素

保额

年缴保费

非意外出险性别

出险原因

出险年限

P

值

0.000

0.000

0.003

0.023

0.035

显著性

<0.01

<0.01

<0.01

<0.05

<0.05

长险首两年理赔发生率主要有以下五个风险因素： 保额、年缴保费、非意外出险性别、

出险原因和出险年限。

保额 为投保时因素，

在核保时如果对大额保单提高重视，

有助于发现

和规避长险首两年理赔的风险；

年缴保费为另一个风险因素，< /p>

由于有逆选择倾向的客户一般

购买保费低、保额高的产品，因此， 对于年缴保费需要结合具体险种，保费

5000

元以上及

1000-1999

元费用段的应尤其重视；出险原因和出险年限为投 保后因素，通过针对性的体检

和理赔调查，能够控制其风险，

在 后面的内容会详细讨论此问题。

年龄、职业等因素对长险

首两年 理赔发生率无明显影响，

常规的核保措施不能从年龄和职业因素等因素识别长险首两

年出险的风险，但是非意外出险性别有明显的显著性，男性长险理赔发生率明显高于女性，< /p>

核保时应当密切关注男性投保者。

同时需要增加样本量，

进一步明确性别分布对于长险理赔

发生率的影响。

2.1.2

与体检阳性率相关分析

对全系统

32

家分公司长险首两年理赔 发生率和体检阳性率进行简单的比对，

发现体检阳

性率高的机构 ，

长险首两年理赔发生率较低。

考虑长险首两年理赔发生率与体 检阳性率可能

存在反变关系，

需要了解通过对体检阳性率这一指 标的控制，

是否能够规避长险首两年理赔

的风险。因此，收集< /p>

32

家分公司理赔发生率和体检阳性率的数据，进行线性相关分析 。

首先绘制散点图，观察两个率之间是否具有直线相关关系。 其次计算相关系数，

r

为相

关系数，表 示有直线关系的两个变量之间相关的密切程度和方向：

r>0

，

正相关；

r=1

为完全

正相关；

r <0

，负相关；

r=-1

为完全负相关，

|r|

越大， 两变量相关越密切。同时对相关系

数进行统计学检验，

P

值表示相关系数显著性的大小，小于

0.05

提示有统计学意义。

图

1

长险首两年理赔发生率与体检阳性率散点图

以上散点图显示：

体检阳性率与之间 长险首两年理赔发生率存在线性相关趋势，

散点围

绕直线分布密 集，因此可以进一步做直线相关分析。

表

16

长险首两年理赔发生率与体检阳性率直线相关

相关性指标

2