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车险费率改革之后车险怎么买？小刮小蹭
随便报险修车不划算
6
月
1
日讯：一年内已经出过
两次险，第三次小刮蹭不
如自己掏钱修！去年
12
月
26
日开始，作为第二批商业车险
条款费率改革试点，我省实行改革已经
4
个多月了。近
日，
有市民报料称，
他的爱车出了两次险，
第二年保费就要涨
800
多元。现在，爱车出了小刮小蹭都
不敢报保险了。
案例：蹭花同事车，怕保费上涨不敢报保险
市民刘先生名下有一辆
5
万余元的汽车，车龄
3
年，由
于每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都
在两次以内，
以补漆为主。
“
这
3
年每年的保费都是两三千元，
2015<
/p>
年的商业车险交了
2580
元。
”
今年
5
月，刘先生的商业车险即将到期，他致电保险
业
务员咨询保费，
但报价让他大吃一惊。
“
今年保费是
3565
元，
比去年保费上涨近
1000
元。起初以为是保险
公司没有打折，
但问了好几家公司都是这个价格。
”
刘先生说，
保险公司告诉
他，由于他去年有两次出
险，因此按照费改后执行的新商业
车险规则，他的无赔款优待要上浮
25%
。而往年由于执行的
是旧规定，通常有折扣，因此今
年要比往年多出
900
多元的
保费。<
/p>
近日，市
民苏小姐的车不小心蹭到同事的车，虽然自己
车损伤不大，但同事的车头保险杠上留下了
很大一片划痕。
出事后本想报保险，但朋友却劝她私下解决。因为车险改革
后，不出险的话次年投保保费
8.5
折，第二年不出
险
7
折，
连续
3
年不出险的可以打
6
折。相反，出险
越多，保费上涨
幅度越大。按她去年
4000
< br>多元的保费来算，因为之前已出
险一次，如果第二次出险报保险的话，保费将大概
上涨
800
元，而保险杠重新喷漆只要四五百元。在咨询过保险
业务员
和
4s
店后，
< br>她决定自己掏钱让同事修车，
最后花了
550
元搞
定。但这让她很纳闷：以为买了车险，出事有保障，但现在
却要自己掏钱修车，那买车险有什么用呢？
新规：低风险车主享受更多保费折扣
据了解，我省启动商业车险改革后
，目前各家公司都统
一执行新规。改革后的车险费率调整系数由
3
部分构成：即
无赔款优待系数
（
ncd
系数）
×
自
主核保系数
×
自主渠道系数。
各级公司
为了争取市场份额，均将自主核保系数和自主渠道
系数下调到了
0.85
。
ncd
系数成了决定商业车
险保费价格高
低的最终影响因素。按照新规的
ncd
系数规定，一年不出险
的车辆
ncd
系数为
0.85
，
两年内不
出险为
0.7
，
3
年及以上无
出险记录为
0.6
。<
/p>
而之前，
上述
ncd
系数分别为
0.9
、
0.8
以及
0.7
。
但对于那些安全记录差、经常出险
的车主来说，现行的
新规定要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定，年
度保险期内，车辆出险
1
次的
< br>ncd
系数为
1
，出险两次
ncd
系数为
1.25
，
出险
3
次
ncd
系数为
1.5
，
出险
4
次
ncd
系数为
1.75
，出险
5
次
ncd
系数为
2
。
新车险使保险消费者承担的保费与风险匹配度更高，实
现了低风
险的车主享受更多的保费折扣，高风险车主则需要
承担更多的保费，从而发挥了价格杠杆
“
奖优罚劣
”
的功能。
变化：第一批试点地区
77%
投保人保费下降
“
其实车险费改后，
更多车主享受到了优惠。
截止
4
月份，
我市车险保费收入达
9.45
亿元，增速
16.42%
。
”
市保险行业
协会有关工作人员表示
，
车险改革后，
费率与风险更加匹配，
众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车
险费率。从第一批试点车险费
率改革地区的运行情况来看，
改革后商业车险单均保费同比下降约
8.3%
，
其中约
77%
的投
保人保费同比下降，绝大多数消费者获益。
同时，车险改革后扩大了车险保险
责任范围。一是增加
了主险责任。将原车险中教练车特约、租车人人车失踪、法
律费用、倒后镜车灯单独损坏、车载货物掉落等附加险的保
险责任，直接
纳入主险保险责任。二是减少了责任免除。例
如删除了三者险中
“
被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤害，
保险人不负责赔偿<
/p>
”
的除外责任约定，使保险条款更加人性
化。
又如车损险中
“
驾驶证失效或审验
未合格
”
、
“
发生保险时
无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或
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