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第六课
投资理财的选择
一、储蓄存款和商业银行
1
、储蓄存款
(
1
)储蓄
存款的含义:指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机
构,
储蓄机构开具凭证,
个人凭凭证可以支取存款的本金和利息,
< br>储蓄机构依照
规定支付存款本金和利息的活动。
(
2
)我国
的储蓄机构主要是各商业银行,不包括中国人民银行。
(
p>
3
)在我国,储蓄存款都能获取利息。存款利息是银行因为使用储蓄
存款而支
付的报酬,是存款本金的增值部分。
利息的多少取决于三个因素:本金、存期和利率水平。存款利
息的计算公式为:
存款利息
=
本金×利
率×存款期限。
利率:
年利率通常用
百分数表示。
年利率
=
月利率×
12
(月)
=
日利率
×
360
(天)
。
储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定,
经国务院批准后公布。
储蓄机构必须挂
牌公告出席存款利率,不得擅自变动。
<
/p>
(
4
)储蓄存款的分类
< br>
我国储蓄主要有活期存款和定期存款。存期越短,利
息率越低;存期越长,利息
率越高。
作为投资对象,
活期储蓄流动性强、
灵活方便,
适合个人日常生活待用资金的存
储,但收益低。定期储蓄流动性较差,收益高于
活期储蓄,但一般低于债券和股
票。银行的信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低,
但也存在通货膨胀情况
下存款贬值以及定期存款提前支取而损失利息的风险。
2
、我国的商业银行
(
1
)商业
银行的含义:是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务,
并以利润为主要经营
目标的金融机构。我国的商业银行以国有控股银行为主体,
是我国金融体系中最重要的组
成部分。
(
2
)商业银行的主要业务有三类:
其一,存款业务。这项业务是商业银行的基础业务。
其二,贷款业务。它是我国商业银行利润的主要来源。从贷款
对象看,主要有工
商业贷款和消费贷款。
(银行要评估借款人的
信用状况,
根据评估结果决定是否
发放贷款。)
其三,
结算业务。
结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手
段与工具
的服务,银行对此收取一定的服务费用。
< br>除上述三大业务外,
商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、
代理买卖外汇、
代
理保险、提供保管箱等服务。
商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。
它为我国经济建设筹集
和分配资金,
是社会再生产顺利
进行的纽带。
它能够掌握和反映社会经济活动的
信息。
二、股票、债券和保险
1
、股票。
(
1
)含义
:股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票
代表其持有者(即股
东)对股份公司的所有权,如参加股东大会、投票表决、参
与公司的重大决策、收取股息
或分享红利等。
(
2
)特点:①股票售出不返还。如要改变股东身份,要么等公司的破产清盘,
要么
将股票转售给第三人。
②可转让,
流通性强。
< br>经国家证券管理部门审批同意
后,股票可以在证券市场上流通买卖。③高风险、高
收益。
(
3
)股票投资的收入包括两部分:一部分是股息和红利收入,即股票持有人作
为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。
它来源于企业利润。
公司有盈利
才能分配股息或红利。
如果公司破
产倒闭,
股东不但不能获得收入,
反而要赔本,
这就是购买股票的一种风险。
投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来
的差价。由于股票价格要受诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理
等多种因素的影响,
其波动有很大的不确定性。
这使股票投资者有可能遭受损失。
价格波动的不确定性越大,
投
资风险也越大。
因此,
股票是一种高风险的投资方
式。
(
4
)股票作用:股票市场的建立和发展,对促进资金融通,提高资金使用效率,
推动企业改革和发展具有重大意义。
2
、债券
(
1
)债券的含义:发行债券是企业或
政府筹集资金的另外一种重要方式。债券
是一种债务证书,
即筹
资者给投资者的债务凭证,
承诺在一定时期支付约定的利
息,并
到期偿还本金。
一般来说,债券主要由期限、面值、利率和偿
还方式等
要素组成。
(
2
)债券的分类:根据发行者不同,债券主要分为国债、金融债券和企业债券
。
国债,是中央政府为筹集财政资
金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资
者出具的、
承诺在
一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。
中央政府发行
国
债的目的,
往往是弥补国家财政赤字,
或者为一些耗费巨大的建
设项目、
某些
特殊经济政策乃至为战争筹措资金。
由于国债以中央政府的信誉为担保,
以税收
作为还本
付息的保证,
因此风险小。
国债利率较其他债券低,
但一般高于相同期
限的银行储蓄存款利率。
p>
金融债券,是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券与企业债券相比,
违约风险较小。
与此对应,
其利率通常低于一般的企
业债券,
但高于风险更小的
国债和银行储蓄存款。
企业债券,
是企业依照法定程序发行,
约定在一定时期内还本付息的债券。
由于
企业主要
以自身的经营利润作为还本付息的保证,
是一种风险较大的债券。
与此
相对应,企业债券的利率通常高于国债和金融债券。
我国的债券中,有的可以上市交易,从而使相关债券具有较好
的流动性。
对股票和债券等有价证
券进行投资,
可以通过间接的方式进行,
即购买证券投资
基金。
3
、保险
购买保险,正是规避风险的有效措施。
(
1
)商业保险的含义:指投保人根据合同约定,向保险人支
付保险费,保险人
对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保
险金责
任,或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时,承担给付<
/p>
保险金责任的行为。
(
2
)保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保<
/p>
险对象,如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为
保险对象,如汽车保险、运输保险等。投保人和保险人应当遵循公平互利、协商
一致、自愿订立的原则,订立保险合同。
(3)
特点:“我为人人,人人为我”的互助特征。
第七课
个人收入的分配
一、按劳分配为主体,多种分配方式并存
生产决定分配,
生产资料所有制形式决定分配方式,
在社会
主义初级阶段,
实行
公有制为主体,
多
种所有制经济共同发展的基本经济制度,
相应地就必然实行按
劳
分配为主体,多种分配方式并存的分配制度。
1
、按劳分配
(1)
按劳分配的性质:按劳分配是
社会主义公有制经济中个人消费品分配的基本
原则。
(2)
内容与要求:在公有制经济中
,在对社会总产品作了各项必要扣除后,以劳
动者向社会提供的劳动
(包括劳动数量和质量)
为尺度分配个人消费品,
多劳多<
/p>
得,少劳少得。
(3)
原因:①生产资料公有制是实行按劳分配的前提。
②社会主义公有制条件下生产力的发展水平,是实行按劳分配的物质基础。
③社会主义条件下人们劳动的性质和特点,是实
行按劳分配的直接原因。
(4)<
/p>
意义:①实行按劳分配,有利于充分调动劳动者的积极性与创造性,从而促
进生产力的发展。
②按劳分配作为社会主义性质的分
配制度,是结以往几千年
来不劳而获的剥削制度的根本否定,
是
消灭和消除两极分化的重要条件,
它体现
了劳动者共同劳动、平
等分配的社会地位。
(5)
地位:公有制在我国国民经济中占主体地位,决定了按劳分配在我国所有分
配方式中占主体地位。
2
、多种分配方式
< br>(1)
在我国社会主义初级阶段,发展社会主义市场经济,还要健全劳动、资本、
技术、管理等生产要素按贡献参与分配的制度。
(2)
意义:健全生产要素按贡献参与分配的制度,是对市场经济条件下各种
生产
要素所有权存在的合理性,
合法性的确认,
体现了国家对公民权利的尊重,
对劳
动、知识、人才、
创造的尊重。有利于让一切创造社会财富的源泉充分涌流,有
利于增加居民收入、推动经
济发展。
二、收入分配与社会公平
1
、社会公平:
(
1
)公平
含义:公平含义较宽泛,涉及政治、经济、法律等各个领域。收入分
配公平是社会公平的
基本内容。
收入分配公平,
要求收入
分配相对平等,
即要求社会成员之间的收入差距不能过
大,要求
保证人们的基本生活需要。
收入分配公平与平均主义有根本的区别。
(
2
)意义:收入分配公平是中国特色社会主义的内在要求
,是实现共同富裕的
体现。
(
3
)实现的途径(实现社会公平的举措):
①以经济建设为中心,大力发展生产力。
②坚持和完善按劳分配为主体,
多种分配方式并存的分配制度,
是我国实现社会
公平、形成合理有序的收入分配格局提供重要的制度保证。
③增加居民收入,着重保护劳动所得,提高居民收入在国民收入分配中
的比重、
劳动报酬在初次分配中的比重,
实现居民收入增长和经
济发展同步、
劳动报酬增
长和劳动生产率提高同步,
是实现社会公平的重要举措。
这有利于理顺国家、
企
业和个人三者的分配关系,
实现发展成果由人民共享,
也有利于合理调整投资与
消费的关系,促进经济社会协调健康发展。<
/p>
④再分配更加注重公平是实现社会公平的另一重要举措。
要健全以税收、
社会保
障、
< br>转移支付为主要手段的再分配调节机制,
着力解决收入分配差距较大的问题。
p>
要规范收入分配秩序,
保护合法收入,
增加
低收入者收入,
扩大中等收入者比重,
调节过高收入、清理规范
隐性收入,取缔非法收入,努力缩小城乡、区域、行业
收入分配差距。
< br>
2
、兼顾效率与公平
(
1
)
效率的含义:
指经济活动中产出与投入的比率,
表示资源有效利用的程度。<
/p>
效率提高就是资源的节约和社会财富的增加。
效率是人类经济活动
追求的基本目
标之一。
(
2
)效率与公平的关系:
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