蛮拼的教育金规划方案 实例版

2020年12月12日发(作者：游德馨)
教育金规划
第一部分 子女教育金需求
一、子女教育金规划的必要性
1、高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
2、高等教育期间的开销属于阶段性支出，不事先准备，以届时的收入将难以负担。
3、子女教育金最没有时间弹性，更要事先规划，才不会因财力不足而阻碍子女上进心
的遗憾。
4、教育值得投资----教育程度愈高所得愈高。
二、中国的学制
三、子女教育金规划的流程

四、中国教育收费标准
五、中小学学杂费
1、九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费 。预计小学每
年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1200元左右。对一般 家庭而
言负担不大。
2、高中开始收学费，重点高中每学期约在1200-- 2000元，较一般高中900元为高。公
立高中每年学杂书本制服等合计在2800--- 5000元。职业高中每学期学费1200元。
六、中专和大学学杂费
1、普通中专每年学费2000—3000元
2、大学2005年：学费6000元，住宿费 1200元，再加上其他书本与生活费用，平均每
年的费用在15000元左右。
七、研究生学杂费
1、学费 8000---10000元
2、其他费用8000元，每年费用在18000元左右。
八、民办学校的收费
费用较高
九、其他教育成本
借读费：小学借读费每学期200元，初中每学期500元。
择校费：15000—30000元，有些在50000元以上。
十、学前教育支出
公立幼儿园的平均费用每年约5000元。
民办幼儿园15000以上。

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十一、才艺班支出
每周活动一次，每次平均50元计算，每期三个月，收费60 0元计算，同时2个以上才
艺班每年至少要5000元。
特殊才艺收费更贵。
十二、辅导班、补习班和家教支出
中学阶段学校附设的辅导班，每年每科约1000元
大学生家教每小时30元，老师家教每小时100元
十三、各级学校学杂费水平
十四、子女教育金总额（不考虑货币时间价值，布考虑学费增长率）


十五、子女教育金现值（考虑货币时间价值）
假设子女学费的成长率为5%，子女教育金的投 资报酬率为8%，在子女出生时，应该一
次性准备多少钱？
折现率=（1+8%）（1+5%）-1=2.86%
用财务计算器计算NPV=18.1777
因为投资报酬率高于学费成长率，因此不需要准备26万元，一次性准备18.2万元就够。
十六、子女教育金现值应用
1、现值18.2万元以实质报酬率2.86%计算，2 2年后终值为33.8万元。子女毕业后工
作30年，每年应回馈父母现值16936元
2、 保险计划中应增加子女教育现值18.2万元保额，保障收入中断时仍能继续履行子女
教育责任。 3、现值18.2万元，实质报酬率2.86%未来22年。父母每年要多赚11247元，才能承担
一个子女的教育费用。
4、高等教育支出与退休金准备高度重叠，最小的子女还未独立前，不能轻言退休。
十七、子女教育金规划注意事项
1、要提前规划，否则因为子女高等教育金支付期 与退休金准备期高度重叠，为供子女
上大学很可能会牺牲退休生活质量。
2、要从宽规划，子女能否考上公立大学无法掌控，因此应以私立大学学费标准估计。
3、要 配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求
增加保险保额。






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十八、子女教育金规划步骤（课件22页）


十九、子女教育金规划表（课件23页）
二十、子女教育金与学程图
1、没有补习班 2、才艺补习班
幼儿园 6000元 3年 幼儿园 12000元 3年
小学 1000元 6年 小学 6400元 6年
初中 1500元 3年 初中 6600元 3年
高中 3000元 3年 高中 9200元 3年
大学 6000元 4年 大学 20000元 4年

第二部分 子女教育金的投资报酬率
一、学历与工资基准的相关性（课件27页，了解）
二、教育程度的统计资料（课件28页，了解）
三、教育投资报酬率计算原理
1、假设工作到55岁，假设两学历间薪资差异固定
2、不考虑时间价值的净效益=薪资总差异—学费成本—机会成本
3、薪资总差异=两学历薪资年差异X后段毕业后可工作年数
4、学费成本=后段学历年学费X后段就学年数
5、机会成本=前段学历薪资X后端就学年数
6、考虑时间的年报酬率=RATE（n，PMT，--PV）
==〉PV=总成本现值=学费成本+机会成本
PMT=两学历薪资年差异=后段学历薪资—前段学历薪资
N=后段毕业后可工作年限
四、教育投资的边际分析（课件30页）
五、留学准备成行费用
托福等考试费用、外语培训、院校申请费用、机票、设备等 约24550元
六、留学学习生活费用
1、学费：英美澳加的学费平均一年要80000元

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亚洲国家：韩国30000元，日本40000元，马来西亚50000元
2、年生活费：英美澳日约需80000元，其他也要50000元
3、教材费：5000元
4、通讯费：每年10000元。
七、留学生活成本分析
1、出国留学准备与成行费用：24550元
2、国外阶段开支：350000元
3、回国机票：5000元
4、总计实际开支：379550元
5、各个学校的学费不同，每年180000到200000元估算
6、可以争取奖学金来降低负担
7、国外打工可应付部分支出，但打工可能影响学业，若因此 使拿到学位的时间拖长，
不见得有效。
八、海归收回投资的目标工资
1、如果一年 花费18万元，费时两年拿到学位，学费成本=18万元X2=36万元，再加上
两年工作的机会成本= 3.6万元X2=7.2万元，总成本43.2万元，若拿到硕士后工作31年来
分摊，43.231= 13935元，139353.6=38.71%。取得国外硕士回国后，年薪要增加39%以上，
年薪 达到5万元才能把教育投资收回。
2、考虑货币时间价值。如果按比照在国内念硕士达到前述19.2 6%的报酬率，则回国后
的薪资差异=PMT（19.26，31，-432000）=83558。8 3558元+36256=119814元，约为国内硕
士中位数的两倍，但还在硕士学历的高位数之下 。
3、在国外工作，薪资水平较高，留学成本较易收回 。
第三部分 子女教育金的特性
一、子女教育金的特性
1、没有时间弹性
2、没有费用弹性
3、子女资质无法事先掌控
4、教育金指出成长率高于通货膨胀率。
二、子女教育金的负担比
负担比=届时教育金费用届时收入
1、若负担比高于30%就应及早开始储蓄
2、若学费成长率高于收入成长率，现在的水平估计的比届时实际低
三、子女教育金规划的重要原则
1、父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备金可适应未来子
女的不同 选择。
2、宁可多准备，届时多余的部分可留作自己的退休金等。
3、避免权力准备子女教育金的时忽略自己的养老金
四、教育投资的价值观
1、子 女上大学已经是十八九岁的成年人。从法律角度讲，父母对子女的抚养义务已经
完成；同时，上大学的直 接受益人是子女，按照“谁投资，谁受益”的原则，上大学的投资
主体是子女本人，而不是家长或者别人 。这有两个方面的含义：一，上大学的费用应该由本
人出面融资。二，投资风险由子女本人全部承担。
2、由于中国传统上望子成龙，望女成凤的心态，父母自愿的承担起子女高等教育的责
任。尤其 是在独生子女政策下，父母更是不希望子女在步入社会时输在起跑线上。因此，中

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国父母宁愿克勤克俭，牺牲自己的生活品质来为子女筹借高等教育资金。
3、父母在做教育金 规划时，不能仅考虑钱的问题。教育的投入成本，有可能无法回收，
把子女当作一个事业投资，一样有风 险。
第三部分 子女教育金规划工具
一、教育金补助政策
1、贫困生补助：奖学金、助学贷款、勤工俭学、特殊补助和学费减免
2、特殊身份补助：少数民族、军校、警校、师范
二、国家助学贷款
1、帮助对象：家庭人均收入低于当地最低平均水平生活线的困难学生。
2、20个工作日内，将首年学费、生活费和住宿费统一划入学校在经办银行开立的指定
帐户。
3、贷款年利率按同期贷款利率执行，不上浮。在校期间贷款利息由财政补贴，毕业后
开始计付 利息。
4、可最晚于毕业第二年开始还贷；6年内还清。
三、子女教育金规划工具
1、子女教育金储蓄：利率优惠
2、子女教育进信托：以信托李依缴付学费
3、子女年仅：以保险年仅给付缴付学费
4、定期定额基金投资：以赎回基金缴付学费
5、教育金贷款
6、自行投资的资产配置：以中期债券+股利高的股票为主要投资工具。
四、教育进储蓄
在校小学四年级（含四年级）以上的学生。存期分为一年、三年、6年。最低 起存金额
为50元，本金合计最高限额为2万元。分月存入。
免利息税.
五、教育储蓄存款的应用
六、子女教育金年金（保险）
七、中低风险基金投资
货币市场基金、短期债券基金、偏债型平衡基金 、
八、子女教育进信托
1、有正 比资金，向宋子女出国念书，可以设立子女教育进信托，找一个境外受托人管
理此资产，指定投资的标的 的范围与预期收益率，以子女为受益人。
2、夫妻离婚时，对未成年的子女，可以以离婚前的共同财产 ，由子女抚养金责任方，
找一个独立专业的受托人，成立一个子女教育金信托，以子女为受益人，确保子 女的养育与
教育费用。
3、高资产或高收入人群，为了同时实现多个理财目标，可以找适当的 专业受托人，针
对每一个理财目标设立一个信托。




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