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本
科
毕
业
论
文
(
设
计
)
开
题
报
告
姓
名：
学
号：
班
级：
指
导
教
师：
开
题
时
间：
教务处
制
毕业论文（设计）题目
我国网上银行操作风险
及防范策略
---
以建设银行为例
一、
选题依据（包括目的、意义、国内外现状和发展趋势，主要参考文献）
（一）研究的目的和意义
网上银行又称为网络
银行、电子银行、虚拟银行、在线银行，随着计算机信息技术与网络技术兴起，电
子商务
的推动，网上银行应运而生。与传统商业银行经营方式相比，网上银行具有交易成本低廉、交易操作
方便、交易时间缩短的突出特点，它突破时空限制，为银行业发展注入新的活力，但与此同时，网上银
行也
存在各种风险，其成因复杂，危害深重，备受各国银行及监管部门的关注。目前，对
于国内商业银行网上银
行来说，操作风险是非常重要的风险之一。网上银行操作风险涉及
面广、可控性小，因此，为有效控制网上
银行的操作风险，迫切需要对网上银行操作风险
控制管理进一步优化。
目前，人们对网上银行操作风险越来越重视。这
主要是因为，银行机构越来越庞大，它们的产品也越来
越多样化和复杂化，银行业务对以
计算机为代表的
IT
技术的高度依赖，还有金融业和金融市场的全球化的
趋势，使得一些操作上的失误，可能带来很大的甚至是极其严重的后果，但人们对网上银行操作风
险的认识
和管理还停留在比较肤浅的层次，因此，关注网上银行操作风险已成为银行界及
各理论界不可回避的话题。
(
二
)
国内外研究现状和发展趋势
1.
国外研究状况：
1998
年
9
月，巴塞尔银行监管委员会首次发布了《操作风险管理》
，将操作风险正式纳入巴塞尔协议
的三大风险之中。协议把操作风险定义
为“由于内部程序的不力或过失，人员或系统问题和外部事件所造成
损失的风险。这一定
义将法律风险包含在内，但排除了策略风险和信誉风险”
。
1998
年巴塞尔委员会研究报
告
《电子银行和电子货币运作中的风险管理》< /p>
列举了电子银行业务
(
包括网上银行业务
)
操作风险的八种来源
,
分别是未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电
子货币、服务提供商风险、系统退化、职员及管理技能落后、客
户安全性经验不足、客户
对交易抵赖。
2000
年
10 < /p>
月，
国际权威机构塞尔银行监管委员会发布了
《银行监管人面临的网 上银行风险管理问题》
的白皮书。分析网上银行面临的业务风险、操作风险，对网上银行
的业务监管问题，进行了详尽的描述，并
探讨了网上银行的风险控制问题。
2001
年巴塞尔委员会研究报告《电子银行业务的风险管理原则》指出
,
电
子银行业务
(
包括网上银行业务
< p>)面临的安全性挑战包括建立适当的授权与鉴别真伪措施
,
逻 辑与物力进入控
制
,
充分保持合理界限的安全基础设施< /p>
,
对内外部使用者操作的限制以及交易、
记录与信息的数据完整性。
该
报告对于电子银行
(
包括网上银行
)
的风险管理原则是一种指南。
2003<
/p>
年
2
月巴塞尔委员会发布了一份题为“管理和监督操作风险的健全方 法”的指导性文件。文件指
出
,
明晰的战略、董事会及高 管人员的监督、对操作风险和内部控制的认真程度、完备的内部报告制度和应
变计划
,
是任何规模和范围的银行有效管理操作风险的关键因素。
2003< /p>
年
4
月公布的新巴塞尔协议规定
,
为
应付操作风险可能带来的损失
,
银行也要保有相应的最低 资本金准备
,
这是新旧协议很大的不同之处。
而针对
操作风险资本金的计算
,
新巴塞尔协议征求意见稿提出了三种办法。一 是基本指标法。二是标准法。三是高
级计量法。
2006
年新加坡金融管理局发布了风险管理做法指引修订稿，指引中的内部控制文件，旨在通 过提供稳
健和审慎
内控措施，以供金融机构结合自身的 风险和业务状况加以采用。内部控制文件分为两部分，第一
部分为内控环境，
第二部分是关于金融机构在特定领域或从事特定经营活动
时的具体内控措施。内控指引还附录了内部控制良好做法。
随着网上银行业务的开展，其操作风险也相继出现，严重制约着网上银行业务的进一步发展，各国银行<
/p>
监管机构对网上银行的风险问题也越来越关注。
在世界第一家网上银行产生 以来，
各国纷纷在互联网上开展
业务。但是，网上银行随即带来的一系列
操作风险问题也不得不引人深思。
2010
年
9
月
12
日，巴塞尔银
行监管委员会管
理层会议通过了加强银行体系资本要求的改革方案——《巴塞尔协议Ⅲ》，巴塞尔银行监管
委员会使全球的商业银行对于风险管理都不敢忽视。
Bill ga
tes
认为
,
如果传统商业银行的经营理念和服务模式不对新出现 的电子化银行服务模式做出反
应
,
那么传统银行服务模式 将会遭受灭顶之灾。
阳伦·利普斯、托马斯·马瑟查尔、简·
H
·林克认为
,IT
和
IT
部门在电子银行中具有举足轻重的地位，
IT
对对现代银行具有生死牧关 的作用
,
信息时代对金融企业带来巨大的压力。
学者
Thamas minivan
认为
,
网上银行将比传统银行承担更大的风险
,
风险控制的完善与否也 成为衡量网
上银行是否成功的关键因素。
学者
玛丽·
J
·克洛宁认为
,
网上银行与金融的重新结 盟、网上银行是金融服务的新领域、网络银行安全
是第一的。
汉斯·
乌里希·
德瑞克博士认为
,
网上银行及其开创的新业务是较大的金融创新
,
这其中包含了创新所带
< p>来的未知和难以预测的风险
,
提出了主要的
12
个新的机会和危险。
Mayr
.
在
Banking and Finance on the Internet
指出，加强网上银行风险防范与控制，要
建立起一套
严格的内控制度，从网上银行内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网上银行风险。
美国经济学家
Hal R·Varian 认为，网上 银行除了面临作为银行性金融机构具有传统银行经营过程中
存在的信用风险、流动性风险
、操作风险等风险，还面临因其特殊性而存在着基于信息网络技术而导致的技
术风险和基
于虚拟金融服务品种形成的网络金融服务风险。
2.
国内研究状况：
随着网上
银行的客户不断增加，
人们在享受网上银行便利性的同时，
也对网上银行常出现的 用户名和密
码被非法盗用等事件感到担忧，网上银行操作风险问题，成为了一种限制其发
展的瓶颈。为了健全我国商业
银行全面风险管理体系，
有效控制网上银行 的操作风险，
迫切需要对我国网上银行风险管理措施进一步优化，
并对网
上银行操作风险控制管理框架进行改革和完善，使其能够适应网上银行的发展现状和未来趋势。
由于我国对网上银行操作风险研究相对较晚
,
因此也没有 较为成熟系统的风险管理技术形成。我国网上
银行产生于
1996
年，自
1996
年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国 内网上银行的序幕，
随后，
国内各大商业银行相继加入了网上银行业务角 逐，
经过多年的发展网上银行亿积累起较为稳定的用户
群，但是，国内网
上银行发展过程中存在许多问题，如：安全技术问题突出、监管机制不成熟等，严重阻碍
了网上银行发展潜力的进一步发挥。
目前，我国仍 处于经济体制转轨过程中，与现代市场经济相配套的法律法规尚不完善，银行治理结构
有
待健全、银行管理层对操作风险缺乏足够的重视、全面风险管理的意识和理念尚未真正确立起来、风险控
制机制不完善、操作风险管理的基础工作相对薄弱、操作风险的管理结构不完善、操作风险管理体
系建设明
显滞后、操作风险管理人才不足、约束机制和激励机制不健全、操作风险管理缺
乏有力的支持和保障，这种
情况对我国网上银行的健康发展乃至生存都构成了巨大的威胁
。
陈建在《个人网上银行操作风险现状及变化趋势》中指出，目前，网
上银行业务范围不断扩大增加了风
险的多样性；
此外为了使业务以较低成 本运行，
大部分网上银行和与网上金融服务商合作，
将业务外包出去，
< p>在金融市场上，各类金融业务和金融客户出现相互交叉、相互渗透的情况，一旦危机出现，容易引起 整个金
融体系的风险。
周凯在《网络银行操作
风险监管研究》中指出，我国银行关注操作风险的时间较短，在很多方面未能形
成一致观
点，在网上银行操作风险认知上存在一些误区。国内银行操作风险事件渐处于多发势头，这也引起
国内银行界和理论界对于网上银行操作风险的关注和研究。
吴
建在《我国商业银行网上银行操作风险管理研究》中指出，网上银行的风险种类繁多，成因复杂，包
括操作风险、
信用风险等，
网上银行操作风险涉及面广、
可控性小等特点，
为了有效控制网上银行操作风险，
迫切需要对我国网
上银行风险管理措施进一步优化。
朱凤萍在《建设银行网上银行风险管
理研究》中指出，网上银行突破了时间和空间的限制，改变了传统
银行的经营模式，但也
增加了网上银行风险复杂性，对此作者以建设银行风险管理为研究对象，通过对网上
银行
风险问题具体分析，
提出对建设银行网上银行风险具有建设性的风险防范对策，
建 立网上银行风险内部
控制体系
,
制定客户操作风险防范措 施。
霍宇红在《中国建设银行网上银行风险防范策略研究》中阐述建设
银行网上银行的发展状况及成因，提
出建设银行网上银行在业务层面和技术层面的防范策
略。
综上所述，
上述文献从不同的角度和研究方法来出 发，
对网上银行操作风险及防范都提出许多有益的研
究和分析，就当前中
国而言，网上银行操作风险防范策略研究较网上银行本身发展及操作风险变化速度慢，
因
此，探讨网上银行操作风险防范策略是非常必要的。
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