在珠海的大学大学生医保问题研究

2020年12月13日发(作者：窦朝荣)

大学生医保问题研究

摘

要

目前 中国高校学生的医疗保障存在着国家财政投入严重不足、高校医疗保险封闭运行、

商业医 疗保险理赔手续繁琐、

学生保险意识不足和学生身份歧视等问题，

不能有效地保障 在

校大学生的医疗需求。

大学生医疗保障体系的改革应顺应国家医疗保障 体系改革的趋势，

与

国家医疗保障体系改革有效地衔接，而不能被排除在 国家医疗保障体系之外。

关键词：大学生；医疗保障体系；医疗保险

近 年来

,

大学生疾病呈逐年上升的趋势

,

但缺乏必要 的医疗保障。

随着

《国务院关于城镇

职工基本医疗保险制 度的决定》

、

《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》

和《关于加快推进新型农村合作医疗试点工作的通知》的颁布实施

,

我国医疗保险制度的覆

盖面已大为提高。

灵活就业人员、

进城务工的农民工、

个体工商户和城镇居民也都将纳入医

疗保障范围< /p>

,

农民新型合作医疗保险已在全国推行。而目前我国高校学生享受的公费医疗制

度

,

不仅普通疾病治疗水平较低

,

< p>重大疾病更是无力保障

,

作为商业保险的学生平安保险的运

< br>行也存在诸多不合理之处。所以

,

急需找到更加合适的路径建设大学生的医 疗保险体系。

1

大学生医疗保险的现状

到目前为止

,< /p>

我国已经建立了覆盖大多数人群的医疗保障制度。

然而

,

< p>已建立的各种医疗

保险制度的保障对象并没有包括大学生。

目前

,

我国高校在医疗保障方面主要有三种模式

:

第一，传统的公费医疗模式

,

学校给

计划内招生的学生公费医疗

,

计划内学生在校医院看病免费或个人承担小部分

,

经校医院同

意转诊至其它医院治疗的医药费报销一部分

;

计划外招生的学生

,

医药费则完全自负。第二，

公费医疗

+

学生团体险模式

,

即除了公费医疗

,

再向商业保险公司投保。

第三，

合作医疗模式

,

对象为全体小、中、大学生

,

费用的交缴根据不同情况由政府或学校或其它相关单位承担一

部分

,

学生自己负担一部分。

但更为普遍的是第二种模式< /p>

,

即由公费医疗和学生团体险联合为大学生提供医疗保障。

(

一

)

公费医疗

大学生公费医疗制度作为基本医疗保险

,

是在上世纪

80

年代确立的

,

由国家财政按照

计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用

,

医疗补贴标准从

1994

年至今是

60

元

/

年。

这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生

,

计 划外学生以及委培生则不能享受此补贴。

这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行补偿

,

如常见处方药品

,

小额的医疗支出

,

门诊医

疗费用等。有的高校建立了学生门诊医疗补贴个人账户

,

针对学生在医院购买的部分药品或

医疗费用

,

由学生和学校共负。

(

二

)

学生平安保险

除了国家财政对计划内学生的医疗补贴外

,

在校大学生还 可以购买商业医疗保险转移

自身所面临的风险

,

比较普及 的是学生平安保险

(

学平险

)

。

学生平安保险包括死亡、

残疾给

付保险

,

住院医疗保险和意外伤害医疗保险。对于大学生

,

患大病的风险越来越高

,

而原有的

公费医疗保障并不能有效地化解这一风险

,

所以

,

大学生可以购买健康保险以获得较为充足

的医疗保障。学生平安保险就属于这种形式

,

以中国人寿保险公司的国 寿学生、幼儿平安保

险条款为例

,

投保对象是在学校或者 幼儿园注册

,

身体健康

,

能正常学习和生活的大、 中、小

学学生和幼儿。保险责任是符合可报销费用范围的医疗费用

,

虽然能起到一定的保障作用

,

但其保障水平很低

,

仍不能充分满足大学生的健康保障需求。

2

现行大学生医疗保险制度存在的问题

2.1

公费医疗制度问题突出

2.1.1

覆盖面窄

大学生公费医疗有严格的条件限制

< p>,

只有列入国家招生计划内的大学生才能享受

,

非计

划内招生

(

二级学院、

扩招及高职高专招收

)

、

自费生和其他各种代培生都排除在外

(

< p>也有个

别学校根据自己的经济情况而另行安排

)

。 也就是说

,

非计划内招生的学生一旦得了大病

,

< br>医疗费用都得自己承担。

而这几年随着高校的扩招

,

计划外 学生所占的比例越来越大

,

这部分

学生的医疗保障由于未 被公费医疗覆盖而很成问题。

2.1.2

政府投入不足

,

缺乏稳定的

经费来源

,

学校和学生负担过重高校现行的公费医疗制度是“公费医疗、公费 不足”

,

也可以说是“透支医疗”。国家拨给部委所属院校每名学生每年

60

元作为医疗费用

,

省属院

校学生则是

40

元

,

这在今天医药价格高企的 情况下

,

远不能满足学生治病就医的正常需要

,

而

重大疾病的发生也在高校中带有普遍性。

在校大学生一旦患病

< p>,

解决途径是靠公费医疗

(

能享

受公 费医疗的学生

)

,

但高额的医疗费用也给学校带来了沉重的负担 。

对此

,

目前尚无可供操

作的有效机制和 可靠的制度来保障稳定的经费。可见

,

在现有公费医疗体制下

,< /p>

一旦出现大

病、重病的学生

,

有限的投入很 难解决问题

,

使学校和学生都承担着巨大的压力。

2.1.3

公费医疗保障范围小、水平低

经费不足严重制约了医疗水平。有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机构”

,

渴了

给点水

,

饿了给点饭

,

无法给予学生全面有效的医疗服务。

目前

,

在高 校医院中

,

医疗水平不高

,

医疗设备缺乏 、落后及陈旧

,

药品不健全

,

卫生技术人员配备不 足、结构不合理

,

限制转院等

问题

,

都对大学生的健康构成威胁。

2.1.4

大学生公费医疗社会化程度低

,

抗风险能力差。

现行的大学生公费医疗体制中

,

国家将计划内大学生的医 疗经费拨给各高校后

,

各校根

据自己的经济实力制定报销 比例。

各地各校的标准都不一样

,

可以说是各校管各校

< p>,

社会化程

度低

,

医疗保险抗风险的 能力较差。

我国商业医疗保险市场尚不完善 。

高校在学生入学时一般要求一次性或分学年统一投保学生

平安保险

,

学生只是按学校的要求

2.2

学生平安保险存在局限

1

投保学生平安保险的条件是身体健康。

因为学生平安保 险是商业保险而非社会保险

,

所以

,

它要求学生在 投保前身体必须是健康

的。

也就是说

,

身 患疾病的学生是被排除在学生平安保险之外的

,

他们是得不到这一健康保障

的

,

尤其是贫困家庭的非健康学生。

2

缺乏政府的补贴。

学生 平安保险作为大学生医疗保障的重要支柱

,

其主要的服务对象为在校的大、

中、

小学

学生

,

而政府和高校没 有相应的财政补助险费用

,

最终会选择放弃学生平安保险而失去对健

康的另一道保障。

3

医疗保障水平低下。

对于“学平险”

,

各个高校学生缴纳的保费一般是每年

20

～

50

元

,

保费低

,

保障水平也

低

,

学生参加的商业医疗保险最高赔偿额度一般在

2

～

6

万元之间

,

赔付能力有限

,

对于重大

疾病更是杯水车薪。

4

、投保程序不合理。

缴纳保费

,

而对其保险责任的具体内容

,

绝大多数学

生并不了解。商业医疗保险的限制条件较多

,

手续也较为繁琐

,

而学生在遇索赔时

,

才发现有

些医药费 超出了赔付范围

,

或者手续不合要求

,

最终只获得 小部分赔偿

,

从而难以真正享受到

购买商业医疗保险的保 障功能。

5

、保障范围小。

学生平安保险要求患者在出险后凭县级以上

(

含县级

< p>)

医院或者保险公司认可的医疗机

构出具的医疗费用发票、诊断证 明及病历才能得到补偿

,

这无异于“雨后送伞”。对于家庭

贫困的学生来说

,

这是一道不可能逾越的巨大障碍。

3.1

大学生医疗保险政策的完善

当前我国正在积极构建全民医疗保障体系

,

大学生作为社会的一员

,

也应被纳入其中。

鉴

于现今大学生医疗保障存 在的种种问题

,

对大学生建立一种三层次的医疗保障体制

,

使大部

分学生也能像社会其他阶层的人群一样

,

得到充分的医疗保障。

(

一

)

第一层次是继续坚持对门诊费和药费负责的“公费医疗”

按照规定

,

国家给部委所属院校每个学生每年拨款

60

元作为医疗费用

,

给省属院校学生