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“三个创新”办好“咱农民自己的银行”
——信阳市平桥区明港镇信农农村资金互助社的发展模式
信阳市平桥区明港镇信农农村资金互助社成立于
2009
年
3
月
,
法人 代表张秀魁，注册资金
80
万元
,
现有社员
713
户
,
是一家
由明港镇农民
自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业
务的互助性金融机构。该互助社以“扎
根三农，服务三农”为宗
旨，创新机制完善运营体系，创新理念优化信贷服务，创新管理
降低金融风险，运营以来已累计发放贷款
600
多笔，共 计
1200
多万元
,
实现利息收入
30
多万元，成功扶持了
160
多家中小企业
< p>和种养殖户发展生产
,
帮助了
63
户 贫困户脱贫致富
,
资助了
11
名
< br>贫困生完成学业
,
救助了
34
名重病患者看 病治疗，取得了良好的
经济和社会效益，被群众亲切地称为“咱农民自己的银行”
。
创新机制——完善运营体系
互助社按照“因地制宜、扎根三农”的发展方式，规范贷款
程序，创新发展机
制，借鉴先进经验，完善运营模式。
一是规范
化贷款。
由 存贷款社员（一般为
7
名）组成的信贷小组是互助社
的基
本运营单元，互助社大多数常规信贷运营都是以信贷小组为
基础开展的。社员贷款只需四
个程序，第一步，贷款人向信贷小
组提出书面申请；第二步，信贷小组对贷款申请讨论并
考察；第
三步，贷款人提供财产（如承包地、林地、水面、房屋等）抵押，
—
1
—
并有三户邻居或亲朋担保后，信贷小组同意贷款申请，并签字
批
准报理事会；第四步，理事会经审核如无纰漏报理事长签字同意
后即可发放贷款。信贷运营中，理事会不直接批准贷款申请，但
有审核权，
“问题贷款”
；
信贷小组享有
贷款批准权，并负责贷款的全程跟踪管理和到期回收；担保人对
贷款回
收负连带责任。这种贷款批准权和审核权分离的机制保证
了借贷双方信息对称，
实现了互助社分权制衡，
确保了资金安全。
二是网络化运营。
互助社结合当地实际建立了创新的利润分红机
制，形成了“互助社
行政村
——
村民组
——
信 贷小组”的网
络化运营体系。即以互助社为核心，广泛发展社员，开展资金互
助，促进“三农”发展，每年农历腊月二十三召开社员大会，决
算分红，讨
论重大事宜；以行政村为单位，从该村社员中选举或
推荐产生
1
名名誉理事社员，负责该村资金互助宣传推介、社员
发展、信贷运营、信息咨询等
业务，每年按业绩可获得该村信贷
利润一定比例的分红；以村民组为单位，从该组社员中
选举或推
荐产生
1
名业务信贷员，负责该村民组资金互助 业务推广运营，
每年按业绩可获得该村民组信贷利润一定比例的分红；以同一村
民组为基础，每
7
名存贷款会员为单位，组成信贷小组，具体办< /p>
理本组信贷业务，每年年终可获得本小组信贷利润一定比例的分
红
。互助社通过创新的利润分红机制和网络化的运营发展模式，
进一步节约了推广运营成本
，调动了农户参与资金互助社的积极
性，促进了自身迅速发展壮大。
三是 常态化培训。
为规范运营、
—
2
—
健康发展，互助社将
学习培训、普及金融知识作为一项完善自身
发展的常态化机制，定期邀请金融、财政等部
门业务骨干以及李
昌平等专家教授考察指导，对互助社理事、监事、社员代表以及
工作人员进行教育培训，讲授农村金融、资金互助、金融法律法
规、财
会等有关知识，不断增强社员互助合作意识，提高互助社
内部经营管理水平，完善自身运
营发展模式。互助社还先后组织
部分理事、监事和社员代表远赴濮阳、东北等地学习考察
，引进
借鉴“濮阳助贷会模式”
、
“孟加拉模式”等外地 资金互助成功经
验，努力使自身发展更加贴近实际、贴近农村、贴近群众。
创新理念——优化信贷服务
互助社倡导“
以人为本、服务三农”的经营理念，坚持用真
心为农民办事，用真情为“三农”服务。<
/p>
一是利率人性化。
为重
点扶持支柱产业，集中资助农业生产
，切实关注农民生活，互助
社设定了助商、支农、生计
3
种不同的贷款利率，农民做生意经
商需贷款的，利率是月息
15
‰；农民发展种植、养殖、办小作坊
等生产性贷款的，利率是月息
12
‰；农民因治病、教育、救济等
生计需要贷款的，利率是月息
9
‰。人性化的利率设定兼顾了农
民各方面的资金需求，解决了
群众的燃眉之急，深受群众好评。
二是贷款便捷化。
贷款手续简便，农户 符合信贷条件，只需提供
身份证、户口簿并填写借贷合同即可办理贷款；贷款方式多样，
采取股金担保、社员联保、信用承保等多种方式办理贷款，农户
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